Comment réduire les primes d’assurance-maladie?

Cela ne vous aura pas échappé, les primes d’assurance-maladie vont prendre l’ascenseur l’an prochain, avec une augmentation de plus de 6.6% en moyenne. Que peut-on faire, individuellement, pour y faire face? Quels leviers ont les entreprises pour aider leurs collaborateurs et collaboratrices à diminuer un maximum les coûts, tout en conservant une bonne couverture? Réponses détaillées de notre Health Insurance Leader, Marcos Cosi.

 

Les leviers d’action individuels sur la LAMal

Il est important de rappeler que les primes de l’assurance obligatoire base (LAMal/KVG) annoncées par les Caisses maladie en octobre de chaque année sont approuvées par les autorités suisses. Selon la loi, aucun rabais commercial ne peut être accordé sur l’assurance de base. Cependant, les primes varient fortement selon la Caisse maladie choisie, votre lieu de résidence, la franchise retenue et le modèle d’assurance choisi (traditionnel ou alternatif).

C’est pourquoi, lors de nos entretiens avec chaque assuré, nous validons leurs besoins et les conseillons sur les éléments suivants:

• Suspendre la couverture de base si l’assuré effectue son service civil, sa protection civile ou son service militaire.
• Supprimer la couverture accident pour l’employé·e qui travaille plus de 8 heures par semaine dans le contrat d’assurance de base. Le risque accident (professionnel et non professionnel) est obligatoirement assuré via l’employeur.
• Adapter la franchise à option de la couverture de base, en fonction des frais de santé prévisible pour l’année suivante. Pour les enfants, nous déconseillons de modifier la franchise ordinaire de CHF 0.-
• Choisir un modèle alternatif (médecin de famille, téléphone préalable à un service médicalisé, réseau santé, etc.): ces modèles permettent de réduire la prime jusqu’à 12% selon les compagnies.
• Faire jouer la concurrence entre les Caisses maladie. Les primes varient beaucoup alors que la couverture d’assurance est identique. Il faudra être attentif sur la qualité des services délivrés et vérifier notamment si une carte pharmacie est proposée.
• Vérifier les droits aux éventuelles réductions des primes auprès de l’Office cantonal compétent.

 

Que peuvent faire les employeurs?

Les entreprises cherchent à offrir des avantages à leurs employé-e-s et l’accès à un contrat collectif pour l’assurance-maladie constitue un bon moyen pour ce faire. Cela permet à l’entreprise de gagner en attractivité et d’attirer plus facilement les Talents, tant au niveau local qu’à l’international.

Face à l’augmentation constante des primes, chaque entreprise peut soutenir ses employé·e·s de différentes manières et avec un degré d’implication variable en fonction de ses possibilités et de ses besoins. Cela va de la participation financière sur leur salaire, à l’offre de conseils et d’assistance d’une équipe d’experts, en passant par la création de contrats cadres ou collectifs.

Afin de fournir les meilleurs conseils et/ou services, il est nécessaire de procéder à une analyse approfondie avec l’entreprise sur ses besoins, ressources et souhaits pour les employé·e·s. Le bon modèle ainsi qu’un service sur mesure pourra être mis en place en tenant compte de l’environnement propre à chaque entreprise.

Quels modèles trouvons-nous sur le marché?

Sur le marché suisse, nous trouvons ces différents types de modèles:

Le contrat collectif
Les contrats collectifs sont généralement les plus participatifs de la part de l’employeur. Ils proposent un contrat LAMal de base avec un ou deux packs de couvertures pour l’assurance complémentaire tout en bénéficiant la plupart du temps d’un rabais pouvant aller jusqu’à 10% pour cette dernière.

Selon le contrat en place, le questionnaire de santé relatif à la couverture complémentaire peut être évité au moment de la souscription. Cette facilité administrative permet à chaque collaborateur d’avoir accès aux prestations complémentaires indépendamment de son historique médical.

Concernant la prime (base et complémentaire), une participation totale ou partielle de l’entreprise peut être faite. Une facture groupée est acquittée directement par l’employeur qui déduit ensuite sur le salaire de son employé·e la part qui lui revient.

Il est fréquent que la coordination et la gestion soient confiées à un courtier en assurance épaulé par une équipe de conseillers afin de répondre à toute demande des employé·e·s ou de l’entreprise. Cette équipe assure le lien entre l’assuré et la compagnie d’assurance.

Pour que le contrat soit valable et perdure, tous les employé·e·s (et éventuellement les membres de leur famille) doivent y être affiliés afin d’assurer un rapport avantageux entre la sinistralité et le montant des primes. Un nombre minimum d’affilié·e·s est également requis.

Le contrat cadre
Cette option permet de diminuer les contraintes liées aux contrats dans la mesure où la prime sera payée directement par l’employé·e. Il n’est pas nécessaire non plus que l’ensemble de la population salariée soit affilié. Généralement, les personnes qui font partie du contrat ont une réduction sur les assurances complémentaires pouvant aller jusqu’à 10%.

En revanche, la souscription se fera de la même manière que pour une police individuelle, avec un questionnaire médical pour les complémentaires et la possibilité d’un refus de couverture par l’assureur. Il est important pour l’entreprise de s’entourer d’une équipe d’experts afin de déléguer les questions liées à la couverture.

Participation financière pour l’assurance-maladie directement sur le salaire
Ici, aucun contrat-cadre ou contrat collectif n’est requis, ce qui laisse aux employé·e·s la liberté de choisir leurs propres assurances, de base et complémentaire. De plus en plus d’entreprises optent pour cette solution en proposant l’accès à des spécialistes en assurance santé afin d’accompagner leurs collègues dans le choix de leurs couvertures. Dans ce cas de figure, la prime sera payée par l’employé·e et l’employeur lui versera une participation financière.

En raison de la complexité du marché et des coûts importants, nous vous recommandons de vous faire accompagner par des spécialistes en assurance santé tant pour le choix de l’assureur que pour celui du modèle d’assurance.