Primes d’assurance-maladie: les leviers de réduction

Cela ne vous aura pas échappé, les primes d’assurance-maladie vont à nouveau augmenter significativement en 2025, avec une augmentation de plus de 6% en moyenne. Que peut-on faire individuellement pour y faire face? Et quels leviers les entreprises peuvent-elles actionner pour aider leurs collaborateurs et collaboratrices à réduire au maximum les coûts, tout en conservant une bonne couverture? Notre Head of Healthcare, Marcos Cosi, vous en parle ici.

En 2025, la prime mensuelle moyenne d’assurance-maladie augmentera de 6% en Suisse, atteignant CHF 378,70.-. Cette hausse s’explique par l’augmentation continue des coûts de la santé, notamment en raison de l’introduction de nouveaux traitements, du vieillissement de la population et de l’inflation selon le communiqué de l’Office fédéral de la Santé publique. Le système actuel, où les traitements ambulatoires sont uniquement financés par les assureurs, accentue cette charge.

Mais alors, quelles sont les actions réalisables individuellement pour réduire ses primes et quels sont les leviers à disposition des employeurs pour contenir les coûts?

Les leviers d’action individuels sur la LAMal (Loi sur l’Assurance Maladie)

Il est important de rappeler que les primes de l’assurance obligatoire de base (LAMal/KVG) annoncées par les caisses-maladie en octobre de chaque année sont approuvées par les autorités suisses. Selon la loi, aucun rabais commercial ne peut être accordé sur l’assurance de base. Cependant, les primes varient fortement selon la caisse-maladie choisie, le lieu de résidence, la franchise retenue et le modèle d’assurance choisi (traditionnel ou alternatif).

C’est pourquoi, lors de nos entretiens avec chaque assuré·e, nous validons leurs besoins et les conseillons sur les éléments suivants:

Suspendre la couverture de base si l’assuré effectue son service civil, sa protection civile ou son service militaire.
Supprimer la couverture accident pour l’employé·e qui travaille plus de 8 heures par semaine dans le contrat d’assurance de base. Le risque accident (professionnel et non professionnel) est obligatoirement assuré via l’employeur.
Adapter la franchise à option de la couverture de base, en fonction des frais de santé prévisible pour l’année suivante. Pour les enfants, nous déconseillons de modifier la franchise ordinaire de CHF 0.-.
Choisir un modèle alternatif (médecin de famille, téléphone préalable à un service médicalisé, réseau santé, etc.) qui permet de réduire la prime jusqu’à 12% selon les compagnies. L’outil de calcul des primes 2025 proposé par la Confédération permet de comparer les primes rapidement selon les modèles sélectionnés.
Faire jouer la concurrence entre les caisses-maladie. Les primes peuvent varier considérablement, bien que les couvertures de base restent identiques entre les assureurs en Suisse, car elles sont régies par la même loi. Il faudra être attentif·ve à la qualité des services délivrés et vérifier notamment si une carte pharmacie est proposée.
Vérifier les droits aux éventuelles réductions des primes auprès de l’Office cantonal compétent.

Que peuvent faire les employeurs?

Les entreprises cherchent à offrir des avantages à leurs employé·e·s et l’accès à un contrat collectif pour l’assurance-maladie constitue un bon moyen pour ce faire. Cela permet à l’entreprise de gagner en attractivité et d’attirer plus facilement les Talents, tant au niveau local qu’à l’international. Face à l’augmentation constante des primes, chaque entreprise peut soutenir ses employé·e·s de différentes manières et avec un degré d’implication variable en fonction de ses possibilités et de ses besoins. Cela va de la participation financière sur leur salaire, à l’offre de conseils et d’assistance d’une équipe d’expert·e·s, en passant par la création de contrats-cadres ou collectifs.

Pour fournir les meilleurs conseils et services, il est nécessaire de procéder à une analyse approfondie avec l’entreprise de ses besoins, de ses ressources et de ses souhaits pour les employé·e·s. Le bon modèle ainsi qu’un service sur mesure pourront ensuite être mis en place en tenant compte de l’environnement propre à chaque organisation.

3 modèles présents sur le marché suisse

Le contrat collectif
Les contrats collectifs sont généralement les plus participatifs de la part de l’employeur. Ils proposent un contrat LAMal de base avec un ou deux packs de couvertures pour l’assurance complémentaire tout en bénéficiant la plupart du temps d’un rabais pouvant aller jusqu’à 10% pour cette dernière. Selon le contrat en place, le questionnaire de santé relatif à la couverture complémentaire peut être évité au moment de la souscription.

Cette facilité administrative permet à chaque collaborateur·rice d’avoir accès aux prestations complémentaires indépendamment de son historique médical. La prime (de base et complémentaire) peut être prise en charge, totalement ou partiellement, par l’entreprise. Une facture groupée est souvent acquittée directement par l’employeur, qui déduit ensuite la part de l’employé·e sur son salaire.

Il est courant que la coordination et la gestion soient confiées à un courtier en assurance, épaulé par une équipe de conseiller·ère·s afin de répondre aux questions des employé·e·s ou de l’entreprise. Cette équipe assure le lien entre l’assuré·e et la compagnie d’assurance. Pour que le contrat soit valable et perdure, tous·tes les employé·e·s (et éventuellement les membres de leur famille) doivent y être affiliés·es, assurant ainsi un rapport équilibré entre la sinistralité et les primes. Un nombre minimum d’affilié·e·s est généralement requis.

Le contrat cadre
Cette option permet de réduire les contraintes liées aux contrats dans la mesure où la prime sera payée directement par l’employé·e. Il n’est pas nécessaire que l’ensemble de la population salariée soit affilié. Généralement, les personnes qui font partie du contrat ont une réduction sur les assurances complémentaires pouvant aller jusqu’à 10%. En revanche, la souscription se fera de la même manière que pour une police individuelle, avec un questionnaire médical pour les complémentaires et la possibilité d’un refus de couverture par l’assureur. Il est essentiel pour l’entreprise de s’entourer d’une équipe d’expert·e·s afin de déléguer les questions liées à la couverture.

Participation financière pour l’assurance-maladie directement sur le salaire
Ici, aucun contrat-cadre ou contrat collectif n’est requis, ce qui laisse aux employé·e·s la liberté de choisir leurs propres assurances, de base et complémentaire. De plus en plus d’entreprises optent pour cette solution en proposant l’accès à des spécialistes en assurance santé afin d’accompagner leurs collègues dans le choix de leurs couvertures. Dans ce cas de figure, la prime sera payée par l’employé·e et l’employeur lui versera une participation financière.

Conclusion

En raison de la complexité du marché et des coûts importants, il est essentiel de se faire accompagner par des spécialistes en assurance santé tant pour le choix de l’assureur que pour celui du modèle d’assurance.

Chez Loyco, nous mettons à votre disposition une équipe d’expert·e·s dédiée à l’assurance santé, prête à répondre aux questions de vos employé·e·s. Notre mission est d’aider les organisations à concevoir un programme de santé sur mesure, tout en instaurant des procédures optimales adaptées aux besoins uniques de chaque entreprise et de ses collaborateurs·rice·s.